U Dunav osiguranju kоd pојеdinih bоlеsti ili zdrаvstvеnih rizikа, zаklјučеnjе ugоvоrа о оsigurаnju оdlаžu dо izlеčеnjа ili nа оdrеđеni vrеmеnski pеriоd, а neke čak ne prihvataju u оsigurаnjе.
Svaka banka ima svoju poslovnu politiku kojom definiše neohodna sredstva za obezbeđenje vraćanja kredita, a osiguranje života najčešće je jedno od njih. Ispostavilo se da oboleli od hroničnih bolesti ne mogu da ostvare pravo na stambeni kredit upravo zbog toga što ne mogu da osiguraju život, čak i kada imaju redovne plate i ispunjavaju sve ostale uslove.
Ukoliko klijent želi da potpiše polisu riziko osiguranja radi dobijanja stambenog kredita, on popunjava upitnik o zdravstvenom stanju. U slučaju da osoba ima neko oboljenje, potrebna je lekarska dokumentacija koja to potvrđuje.
– U našim uslovima o osiguranju taksativno su navedene teške bolesti koje predstavljaju izuzetno uvećane rizike za nas kao osiguravača, a među njima je i Diabetes iuvenilis (mladalački dijabetes nastao pre 20 godine života).
– Ukoliko osoba ima neku od bolesti srca, kardiovaskularnog sistema, krvi, bolesti nervnog sistema, endokrinološke, maligne i bolesti imunog sistema, ona ne može da sklopi ugovor o osiguranju života koji ide uz odobrenje stambenog kredita – kaže Katarina Krstajić iz Wiener Stadtische osiguranja.
Procedura za zaključivanje Riziko polise životnog osiguranja, ukoliko je klijent dijabetičar, komplikovana je i u Uniqa osiguranju.
– Medicinska dokumentacija koju nam klijent dostavi potrebno je da sadrži i vrednosti glukoze i HbA1c.
– Takođe, značajnu činjenicu za procenu rizika pri zaključivanju ove vrste osiguranja predstavlja i nasledni faktor. U skladu sa dostavljenom dokumentacijom određuje se visina premije i mogućnost zaključivanja ove vrste životnog osiguranja – ističe Ivana Kampel iz Uniqa osiguranja.
Isto je, kako kaže i kod drugih težih bolesti gde se pre razmatranja da li klijent može da uđe u proces ugovaranja osiguranja, u obzir uzimaju mnogobrojni faktori kao što su: oboljenje i stadijum oboljenja, terapija koja se primenjuje, da li je bilo operacija ili ne i kakav je stepen ozdravljenja, laboratorijskih nalaza, a sve to povezano sa statističkim podacima za određenu starost, pol, konkretan proizvod osiguranja tj. rizik koji je potrebno osigurati.
– Polisa životnog osiguranja neophodna za stambeni kredit ne može se izdati klijentu kojem je dijagnostikovan virus HIV-a – upozoravaju u Uniqa osiguranju.
U Dunav osiguranju kоd pојеdinih bоlеsti ili zdrаvstvеnih rizikа, zаklјučеnjе ugоvоrа о оsigurаnju оdlаžu dо izlеčеnjа ili nа оdrеđеni vrеmеnski pеriоd, а neke čak ne prihvataju u оsigurаnjе.
– Kаdа su u pitаnju osobe koje bоluјu оd diјаbеtеs mеlitus-а (šеćеrnа bоlеst), оdlukа о prihvаtаnju rizikа zаvisi оd tipа diјаbеtеsа, tеžinе bоlеsti, prisustvа kоmplikаciја, gоdinа živоtа оsigurаnikа i trајаnjа оsigurаnjа – navodi Jugoslava Smiljković Stojanović iz Dunav osiguranja.
Polise kod rizičnih zanimanja “osetljiva tema”
Većina osiguravajućih kuća u Srbiji ne postavlja pitanje kod potpisivanja polise, bez obzira na to što određena zanimanja nose veće rizike po zdravlje i život ljudi.
Takav je slučaj i sa Uniqa osiguranjem u kome pre samog sklapanja polise rade procenu na osnovu pojedinosti za svako zanimanje, ali samo da bi utvrdili visinu premije ili sumu osguranja.
– Ne postoje prepreke za sklapanje osiguranja ukoliko se klijent profesionalno bavi rizičnim zanimanjima, ali ukoliko se radi o pilotima, u obzir se uzimaju faktori kao što su: da li je klijent vojni ili transportni, koje su kategorije letilice koje voze, u koje zemlje voze, koliko sati leta godišnje imaju.
– Klijent, bez obzira na to kojom se profesijom bavi, može da zaključi polisu životnog osiguranja, ali uslovi kao što su visina premije i slično su individualni i razlikuju se od slučaja do slučaja.
U Generali Osiguranju su nešto rigorozniji jer kod visoko-rizičnih poslova ne postoje uslovi po kojima bi mogli da “se dogovore”.
– Kada govorimo o određenim zanimanjima, na primer rudarima, policajcima, vojnicima i drugim rizičnim zanimanjima, oni bi bili primljeni u osiguranje uz određenu korekciju (povećanje) premije i/ili ugovorene osigurane sume, dok na primer pilote i pripadnike specijalnih jedinica ne možemo da primimo u osiguranje, zbog jasnih zahteva reosiguravača – naglašava Biljana Penić Barišić, direktorka Sektora za životno osiguranje i bancassurance Generali Osiguranje Srbija.
Slična situacija sa osiguranjem života je u svetu gde postoje zemlje koje prihvataju rizike drugačije vrste tako što povećaju premiju, ali postoje i one koje ne prihvataju čak ni osiguranje osobama koje su ozdravile od neke bolesti.
Osiguravač odbija da zaključi ugovor o osiguranju života kod sledećih bolesti:
1. Bolesti srca i kardiovaskularnog sistema, krvi i hematopoeznih organa (korštane srži):
– Agranulocitoza (vrlo umanjen broj zrelih granulocita u perifernoj krvi)
– Aneurizma moždanih arterija i velikih arterija sistemske cirkulacije (urođeno ili stečeno patološko proširenje arterija)
– Ishemične bolesti srca (angina pectoris i stanje iza prebolelog infarkta srca)
– Aortitits (bolest aorte ) specifične ili nespecifične etiologije (luetični, Takayasuova bolest)
– Apoplexia (cerebrovaskuilarni inzult – šlog)
– Arrhytmia absoluta (izrazita nepravilnost srčanog ritma)
– Arteriosclerosis cerebri et/seu generalisata (uznapredovala arterioskleroza moždanih krvnih sudova i/ili sistemske cirkulacije)
– Leukemija i drugi oblici malignih bolesti hematopoeznih organa
– Miodegeneratio cordis ili teži oblici drugih kardiomiopatija, miokarditisa, endokarditisa ili perikarditisa
– Morbus Raynaud (bolest arteriola praćena spazmom i bledilom kože na periferiji)
– Nephroangiosclerosis (progresivna arteriosklerotična degeneracija krvnih sudova bubrega)
2. Duševni poremećaji i druge bolesti nervnog sistema i čula:
– Abusus droga (narkomanija
– Afektivne psihoze (depresija, manija, manično-depresivna psihoza)
– Alkoholizam s bolnički potvrđenom delirantnom slikom ili oznakom „hronični“ (s telesnim ili mentalnim oštećenjima)
– Cushingova bolest (tumor prednjeg režnja hipofize)
– Demencija (presenilna, Alzeheimerova ili Pickova bolest, vaskularne demencije, Parkinsonova demencija, Huntingova bolest,
posttraumatska demencija itd.)
– Epilepsia (generalizovana epilepsija)
– Demijelinizirajuće bolesti centralnog nervnog sistema (multipla skleroza i slične bolesti)
– Mentalna retardacija srednjeg i težeg stepena (teži debilitet, imbecilnost, idiotija)
– Paralysis progressiva (luetična bolest centralnog nervnog sistema)
– Paralysis agitans (teži oblici Parkinsonove bolesti)
– Psychosis (shizofrenija, paranoidna psihoza, ostali oblici psihotičnih stanja kao i teži oblici psihopatije)
– Syringomyelia (vakuoalarna degeneracija kičmene moždine)
– Tabes dorsalis (leutična bolest zadnjih korenova kičmene moždine)
– Tentamen suicidi (verifdikovani suicidni pokušaj)
Verzija:1 Oznaka: WS.C05.1.C.16.20_3 Strana 2 od 9
3. Endokrinološke bolesti :
– Addisonova bolest (adrenokortikalna insuficijencija)
– Diabetes inspidus (uzrokovan centralno ili periferno)
– Diabetes iuvenilis (mladalački dijabetes nastao pre dvadesete godine života)
– Kretenizam (telesna i duševna zaostalost najčešće povezana s disfunkcijom štitaste žlezde)
– Myxoedema (teži oblici hipotireoze)
– Simmondsova bolest ili drugi oblici hipopituitarizma (smanjeno ili u potpunosti izostalo lučenje hormona hipofize s posledičnom
hipofunkcijom endokrinih žlezda)
4. Ostala organska stanja bolesti:
– AIDS (stečeni imunodeficitarni sindrom)
– Cirrhosis hepatitis (ciroza jetre)
– Colitis ulcerosa (etiološki neodređena hronična upalna bolest debelog creva)
– Cor pulmonale (plućno srce)
– Fibrothorax bilateralis (obostrana vezivna obliteracija pleuralnog prostora)
– Hydronephrosis bilateralis (obostrana hidronefroza)
– Lupus erythematodes
– Maligni tumori uključujući i stanja posle operativnog lečenja
– Morbus Paget i druge sistemske bolesti skeleta
– Pemphigus (bulozna dermatoza različite etiologije)
– Policistični ehinokok
– Sclerodermia (progresivna sistemska skleroza)
– Uraemia (obostrana bubrežna slabost)
– Varices oesophagei (proširene vene jednjaka)
– Xerodermia pigmentosa (nasledna patološka reakcija kože na ultraljubičaste zrake)
